1、38岁，从零开始理财，只做对了这两步
伍角理财
“工作十几年，假设每年存一万，十几年也得有十几万。而工作十几年的我，个人存款不到两万。且未婚未育、持续工作、未间断过。”
听见这样一番自我介绍，震惊之余又似乎合理，因为太常见了。
身边也见过收入更高、消费更高的群体。
理财不是钱存到一定程度才要理。
理财就是从一点一点积累中帮你把思路捋清，存住该存的钱，然后钱生钱。
给这位38岁的小姐姐做理财规划持续半年多，主要分两步，基础诉求就是存钱、钱生钱。
之前分享过理财规划的整体思路，你心心念念的资金分配方案来了，只有三个重点。
具体到个人身上就是“个性化定制”，根据每个人的实际需求，量身定做理财规划方案。
一、存钱，存一笔流动性资金
这笔钱是手中有底气的流动性资金，可以是三万五万，也可以是三十万五十万。
每个人的生活质量不同，按需留存。
具体怎么留呢？
1、看一下每个月的具体开支有多少，这些开支中有多少是必要开支，有多少只是欲望驱使。
欲望是个好东西，它可以逼你变得更好，也可以把你推向深渊。
2、计算出每月开支，留出三五个月的总支出金额放在手边，不必放在银行存款，余额宝正是这笔资金的好去处。
随用随取，不用时赚收益，善用工具就是科技发展给我们的便利。
3、再存出一笔必要资金以备不时之需，比如疫情期间失业、家里出现状况等，这笔钱就是你生活周转的底气。
有多少钱才有底气，这个根据个人实际情况来定，十万上下或者五十万上下都可以，不同年龄段有不同的生活成本。
这位38岁的小姐姐，因为去年向我了解了理财的思路，再加上收入不低，勒紧裤腰带存一笔存款还是能很快实现的。
半年之后，小姐姐就开始迈出了她的理财规划第二步。
二、钱生钱，以基金定投的方式
第二步的钱生钱有很多种方式，所有不用本人实际劳动就能获得的被动收入就是钱生钱，俗称“睡后收入”。
而基金定投就是专门为上班族、理财小白准备的较低风险投资工具。
具体如何开始基金定投呢？
1、依据第一步做出的每月开支情况，得出每月的结余资金量。
2、用每月结余资金量的固定百分比进行基金定投，坚持下去。
3、定投期间根据投资收益的正负情况，辅助搭配越跌越买、越涨越不买的定投策略，这个道理很简单，操作起来却不易。（此处省略三千字）
4、之后伴着个人的良好心态，坚持到基金收益达到预期收益水平，果断赎回即可。
这位38岁的小姐姐对基金定投进行了透彻了解，然后愿意拿出每月工资的一部分进行实践，实践出真知嘛。
三、理财的意义
以上就是这位工作十几年、个人存款不到2万的小姐姐的实际理财规划。
经过半年的准备时间，小姐姐给自己存出了一笔有底气的流动性资金，接下来钱生钱的过程才刚刚开始。
理财不是纯投资，理财的出发点永远是个人需求。
先梳理个人财务状况，找到目前缺什么，把缺口补齐；
再稳健地开始钱生钱。
这位小姐姐后来说，接触理财之后不仅让她学会了钱生钱的概念，而且也清理了她之前无节制购买的很多旧物，突然一下感觉生活轻松了很多。
这大概就是理财的意义，理清家庭财务状况，在生活中轻装上阵。
理财就是理生活。
希望你也可以尽快找到这种感觉。
2、30岁之后，开始理财还来得及吗？
我认为投资理财最重要的三件事情是，本金、时限和智慧，他们之间按照重要程度来排序，应该是智慧＞时限＞本金。
30岁开始理财晚不晚，老实说，有些晚了，我们都知道“复利”的威力，财富的滚雪球效应必须累加时间的振幅，相比起那些早早开始理财的人，30岁开始理财有点晚。
但是，投资“智慧”是比“时限”更重要的要素，30岁你脑袋开窍了，开始意识到理财的重要，那一切也都还来得及。
下面我从三方面谈谈我的看法：一是30岁才开始理财，你错过了什么？二是30岁的后发优势有哪些？三是做好这三点，30岁理财也不晚。
一、30岁才开始理财，你错过了什么？
先和你讲一个故事：
1930年8月30日，一个叫沃伦·巴菲特的男孩在美国内布拉斯加州的奥马哈市出生了，小孩从小就具有很强的投资意识，钟情于股票和数字，家族里的长辈们都对他的敏锐啧啧称奇。
1941年，刚满11周岁的巴菲特就购买了人生的第一张股票，此时，如果有人说他将称为世界首富，哪怕是他的父母也是不会相信的。
这一张小小的股票就是巴菲特财富的起点，经过近八十年的“复利”发酵，巴菲特站在了世界财富的顶峰。
但是，“复利”也有自己的脾气，一定要有时间的配合，他的威力才能充分发挥。
咱们回过头看巴菲特的致富轨迹，你会发现，巴菲特99%的钱都是50岁之后赚的。哪怕以巴菲特的才能，如果他晚10年开始投资，理论上他的财产就会缩水一半以上。
相比那些20岁就开始理财的人，你损失最大的是时间成本，10年的时间会侵蚀你最终的财富，而且是严重侵蚀，哪怕你拥有巴菲特这样的理财能力。
二、30岁的后发优势有哪些？
时间是充分利用“复利”效用的最重要因素，但是30岁开始理财，自然也有一些独属的优势。
1、更加成熟的认知
投资智慧是比时限更重要的致富条件，有的人虽然投资开始的早，但是因为心智不成熟，总是在做一些投资上的傻事（例如现在部分00后在鞋圈炒鞋），资本完全没有产生累积，那么这个“早开始”，反而早早换得一身伤，未必是好事。
三十而立，此时的我们一定比青涩的二十岁经历了更多，也成长成熟了更多。
理财是一门需要后天学习的技术，哪怕富二代也没有先天优势，30岁我们用更成熟的自己投入理财学习，或许能更快的掌握这门技术。
2、本金的天然优势
本金也是发财致富的重要因素，试想，你和王思聪同一条起跑线上开始理财，你带着本金10万元，人家带着爸爸的一个小目标“1个亿”，最后谁的财富会更多？
当然，我们不需要和王思聪比，但可以肯定的是，30岁的我们一定比20岁时更有钱。此时，我们站在更高的起点，只要能够有目的、有方法的正确理财，财富腾飞的速度也会快很多。
3、更好的风险承受
20岁的时候，我们只能用学费、生活费，或者赚的外快钱进行理财，这些钱都是马上就要使用的，拿来理财风险很大，并且当时的我们无法承担如此风险。
30岁则不同，我们在职场已经摸爬滚打一段时间了，有了自己的积蓄，此时开始理财，对于风险的抗受能力更强得多。投资市场，风险与收益并存，这也意味着我们可以尝试一些收益更好地投资标的。
三、做好这三点，30岁理财也不晚
既然你会问“30岁开始理财晚不晚”，说明你的理财意识已经觉醒了，此时行动起来，一点也不晚。
我认为你要做好以下三步：
1、盘点已有资产
开始理财的第一步，我们应该对自己的家底有清晰的认知。每个月的开销多少，房贷多少，每个月的收入有多少，能够结余下多少钱，这些问题都是要提前想清楚、算明白的。
盘点清楚资产，我们才能计算出能够将多少资金用于理财，也能够通过对资金规模和每月流水的评估，大概的计算计算一下自己的风险承受能力。
2、做好资产配置
“理财”是在满足我们生活无忧的基础上，保障我们的个人财富不被通货膨胀侵蚀，能过在时间长河里保值和增值。
从这个角度出发，我们应该对自己的资产配置有一定的规划：
留足日常生活开支和应对一些紧急情况的钱，这一部分最好是现金，保证随取随用，流动性一定要好；
一部分资金可以购买实物资产，例如房产，除了供我们居住之外，房产还能稳健的随物价水平的上涨而增值；
一部分资金用于投资股票等高风险的标的，追求高收益；
还有一部分资产用于购买保障型保险，防止生活中的“黑天鹅”事件把我们的人生拖垮。
3、边学习边操作
理财是一门学习和实操同样重要的课，我们只有不断地把所学运用到实践之中，投资智慧才有可能快速累积。不断发现问题、不断解决问题，才是我们理财能力进步的最好阶梯。
综上所述，30岁之后才开始理财晚不晚？晚，挺晚的，你错过了一段时间的“复利”效应；但是，30岁之后才开始理财还来得及吗？来得及！种一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在。
